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掌众金融升级消费金融玩法两大绝招PK花呗趣分期

发布时间:2020-02-14 06:13:09 阅读: 来源:聚氨酯直埋管厂家

掌众金融是一家“与众不同”的互联网金融公司,其主要产品是2014年3月推出的一款基于微信的互联网借贷平台“闪电借款”。

“这是一款纯线上移动端的现金微贷产品,在消费金融里面属于一个很重要的分支,我们选择了一个比较符合我们团队特点和能力的这样一个业务品类进入互联网金融市场。”关于闪电借款,掌众金融首席战略官谭春这样介绍道。

闪电借款的定位是现金微贷,顾名思义,就是超小额的贷款,有三个特点:1、额度低,每笔贷款额度在两三千元一笔。由于贷款的额度很低,其客群分布在全国各地,极为广泛;2、移动端申请,非常便利。只要符合条件,60秒钟就可以放款,解决了用户短期资金周转的问题;3、纯线上运营,没有任何线下团队。

谭春 掌众金融联合创始人兼首席战略官

成本更低,规模更大

谭春表示,民间的消费金融有两个阵营。一个是消费分期,是基于场景进行的,如京东白条、蚂蚁金服“花呗”,以及趣分期、分期乐等;另一块是纯线上的现金放款,如闪电借款、手机贷,以及拍拍贷的现金借贷业务。

目前市场上90%的创业公司都是做基于场景的消费分期,资金是直接打给产品提供方,消费者是接触不到现金的,会排除大部分欺诈风险。其最大的风险是用户的还款能力,能不能持续把钱还上。消费分期公司一般为线上线下结合,需要销售人员寻找线下的消费场景。

现金贷与消费分期最大的区别,是纯线上操作,在见不到收款方本人、不需知道真实消费意图是什么的情况下就会放款,而且款项会采取受托支付的方式打给收款方。因此,现金贷在风控上的要求更高,遇到的挑战和困难更多。

然而,谭春认为,以闪电借款为代表的现金微贷相比消费分期,有更多优势:

1、规模可以做大:纯线上的好处就是不依赖于线下人员,规模可以做得非常大。目前闪电借款的客户群已经遍布全国300多个城市。如果是消费金融公司,则需要在这300个城市中布下服务网络,或者和机构合作才能做成这件事。

消费金融公司的发展受限于线下规模、人员队伍及合作关系的广泛程度,为了弥补成本,会将单笔金额做得比较高。比如,他将借款额做到平均三万元一笔,用以弥补模式扩张的瓶颈。

而闪电借款将单笔金额定位为一万元以下,会在竞争方面形成错位优势,同时可以扩大规模,通过互联网来铺量。

2、人力成本更低

消费金融公司一旦铺设线下,往往可能是几万个人在做一件事,人力成本非常高,需要频繁融资烧钱。谭春认为,趣分期、分期乐的发展规模已经相对平稳,几万人已经是瓶颈,不可能搞几十万人的队伍。

而纯线上的现金贷,想象空间非常大。只要数据能力、风控能力进一步提升,模型进一步优化,规模就可以无限扩大。

闪电借款的独特之处

谭春认为,与其他同类公司相比,闪电借款有两个竞争优势,一是用户体验,可以实现60秒内快速放款;二是风控。

1、如何实现60秒放贷?

掌众金融创始人张敬华有过第三方支付创业经历,其团队很多人有支付背景。存贷业务的基础是支付,有了支付的经验之后,就会把资金流转的整个环节了解得特别清楚。闪电借款并不依赖于某个第三方或某一家银行的支付能力,而是自己建立了一个强大的后台支付体系。

这个支付体系会把十几家甚至几十家的支付通道做到掌众金融的智能路由里面,然后根据情况智能地去选择一条支付通道。所以在客户那边,他看到的永远都是一个快速、稳定、安全的资金划转路径。

闪电借款针对的客群有个最大的特点,就是急用钱,对于时效性的要求很高,恨不得下一分钟就拿到钱。而闪电借款所有的风控和贷后管理,都是围绕这个目标。

因此,在数据分析和量化技术支持的基础上,闪电借款所有的放款操作都是由系统自动审批,包括身份核实、授信计算、金融放款等整个过程都没有人工干预,全自动化实现。

与此相对应的,是较高的风险。但闪电借款的定价水平也相对较高,通过高收益来覆盖风险。目前,闪电借款的申请通过率为30%。而其它做现金贷的平台,申请通过率在10%左右。

2、风控

现金贷的市场空间看起来很诱人,但风控依然是最大的难点。那么,闪电借款是如何做风控的呢?

谭春表示,现金微贷领域金额特别小,大概几千块钱一笔,实际还款能力都是没有问题的。其最大的风险在于排除欺诈风险,客户一开始就是利用别人的身份进行骗贷,以及恶意借款之后又不还。

如何防止欺诈客户?首先要保证他提供的信息是真实的,包括身份证信息的核实,以及手机号等的核实。掌众金融与数据提供公司合作,进行用户的身份校验。

对于骗贷者,则需要通过更多的数据信息来判断。这些数据信息一部分来自于掌众金融自己积累的交易数据,更多的来自于行业内数据服务公司所提供的相关支持。

未来如何发展?

掌众金融在今年3月份获得了香港上市公司神州付近千万美金融资,7月份融了A+轮,A轮总共获得六千万人民币融资。这块资金主要用在内部团队建设及风控模型建设、数据处理能力的建设上。在业务拓展上,除了闪电借款,掌众金融还上线了“闪电理财”项目作为理财端。目前还在酝酿催收业务。

掌众金融正在酝酿新一轮融资,谭春表示,新的资金到位后有两个目标,第一个是扩大客户基础。目前有近三百万注册用户,三十万左右交易用户,希望在两年内将业务量和客户量放大十倍。第二个目标是进一步加强风控能力,扩充大数据团队,以及进一步加强品牌推广。

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